El scoring alternativo: cómo funciona y por qué es más justo

En Colombia, conseguir un arriendo puede sentirse como un juicio crediticio donde millones de personas están condenadas antes de empezar. El sistema tradicional de evaluación de riesgo —basado casi exclusivamente en el historial de DataCrédito— deja por fuera a quienes más necesitan una vivienda digna: trabajadores independientes, jóvenes en su primer empleo, migrantes y personas de la economía informal. ¿Pero qué pasaría si existiera una forma más completa y justa de evaluar a un inquilino? Eso es exactamente lo que hace el scoring alternativo.

Qué mide el scoring tradicional y cuáles son sus limitaciones

DataCrédito y TransUnion son las centrales de riesgo dominantes en Colombia. Su modelo de scoring evalúa principalmente el comportamiento crediticio formal: si una persona ha pagado sus tarjetas de crédito a tiempo, si tiene créditos vigentes, si ha entrado en mora con algún banco. Este sistema funciona razonablemente bien para personas que ya están dentro del sistema financiero formal, pero tiene un problema fundamental: excluye a quienes nunca han tenido acceso a productos financieros tradicionales.

Según cifras de la Banca de las Oportunidades y la Superintendencia Financiera, cerca del 33% de los adultos colombianos no tienen ningún producto financiero formal. En estratos 1 y 2, esa cifra puede superar el 50%. Para estas personas, su puntaje en DataCrédito simplemente no existe o es insuficiente para demostrar confiabilidad.

Además, el scoring tradicional tiene otra limitación crítica para el mercado de arriendos: no mide el comportamiento como arrendatario. Una persona puede haber pagado puntualmente su arriendo durante 10 años consecutivos, pero si nunca tuvo una tarjeta de crédito, el sistema no la reconoce como confiable. Inversamente, alguien con excelente puntaje crediticio puede ser un inquilino problemático que daña las propiedades o genera conflictos con los vecinos. El scoring bancario simplemente no captura esa realidad.

Cómo funciona el scoring alternativo a nivel global

El concepto de scoring alternativo no es nuevo. En los últimos años, fintechs alrededor del mundo han demostrado que los datos no tradicionales pueden ser incluso más predictivos que los datos bancarios para ciertos contextos.

En India, empresas como CreditVidya analizan más de 5.000 variables del comportamiento digital de un usuario —desde patrones de uso del celular hasta la estabilidad de su red de contactos— para generar puntajes crediticios. En Kenia, M-Shwari usa el historial de transacciones de M-Pesa (la billetera digital más grande de África) para otorgar microcréditos. En Estados Unidos, Experian lanzó Experian Boost, que permite a los consumidores incluir pagos de servicios públicos y suscripciones de streaming en su historial crediticio.

El principio subyacente es el mismo: el comportamiento financiero cotidiano de una persona —cómo paga sus servicios, qué tan constante es en sus compromisos, cómo administra su dinero día a día— dice más sobre su confiabilidad que un solo número de un buró de crédito.

En Latinoamérica, empresas como Nubank en Brasil y Kueski en México ya utilizan modelos de scoring alternativo con resultados notables. Nubank, por ejemplo, logró aprobar créditos a millones de brasileños que los bancos tradicionales rechazaban, manteniendo tasas de morosidad comparables o inferiores a las del sistema bancario.

Los 5 factores del Renty Score

Renty ha desarrollado un modelo de scoring diseñado específicamente para el mercado de arriendos colombiano. A diferencia del scoring bancario genérico, el Renty Score evalúa las variables que realmente predicen si una persona será un buen inquilino. Estos son los cinco factores y su peso relativo:

1. Historial de pagos de arriendo (35%)

Este es el factor más importante y el más lógico: la mejor forma de predecir si alguien pagará su arriendo a tiempo es ver si lo ha hecho antes. Renty recopila datos de pagos de arriendo anteriores —fechas, montos, consistencia— para construir un perfil de comportamiento. Un inquilino que ha pagado puntualmente sus últimos 24 meses de arriendo tiene un indicador poderoso de confiabilidad, independientemente de si tiene o no una tarjeta de crédito.

2. Continuidad como arrendatario (25%)

La estabilidad residencial es un predictor importante. Un inquilino que ha permanecido en sus viviendas anteriores durante periodos razonables (12 meses o más) demuestra compromiso y estabilidad. Por el contrario, cambios de vivienda frecuentes —cada 3 o 4 meses— pueden indicar conflictos recurrentes o inestabilidad financiera. Este factor también considera la antigüedad total como arrendatario: alguien con 8 años de historial continuo en el mercado de arriendos tiene un perfil más predecible que alguien con solo 6 meses.

3. Referencias de arrendadores anteriores (20%)

La opinión de quienes han convivido con el inquilino como arrendadores tiene un valor enorme. Renty estructura estas referencias de forma estandarizada, evaluando aspectos como: puntualidad en los pagos, cuidado del inmueble, convivencia con vecinos y comunicación ante problemas. Al estandarizar las referencias, eliminamos la subjetividad y las convertimos en datos cuantificables.

4. Pago de servicios públicos (10%)

Los recibos de servicios públicos —agua, luz, gas, internet— son un termómetro del comportamiento financiero cotidiano. En Colombia, empresas como EPM, Enel y Vanti generan datos de pago que pueden verificarse. Una persona que paga sus servicios consistentemente demuestra disciplina financiera, incluso si no tiene productos bancarios formales. Este factor es especialmente valioso para personas de estratos 1 a 3, donde el acceso a crédito formal es limitado pero los pagos de servicios son constantes.

5. Datos financieros digitales (10%)

Aquí es donde la revolución fintech colombiana se convierte en una aliada de la inclusión. Actualmente, más de 22 millones de colombianos usan Nequi, generando datos financieros diarios que no se reflejan en el scoring tradicional. Transferencias entre personas, pagos en comercios, recargas, ahorro en bolsillos digitales: todo esto crea un mapa detallado del comportamiento financiero real de una persona. Con el consentimiento explícito del usuario, Renty puede analizar patrones en estos datos para evaluar estabilidad de ingresos, capacidad de ahorro y disciplina en los gastos.

Por qué los datos de comportamiento son más predictivos para arrendatarios

Los modelos tradicionales de scoring fueron diseñados para predecir si una persona pagará un crédito bancario. Pero pagar un arriendo no es lo mismo que pagar una tarjeta de crédito. Las dinámicas son distintas.

Un estudio de la Federal Reserve Bank de Filadelfia encontró que los pagos de arriendo y servicios públicos son significativamente más predictivos del comportamiento futuro como arrendatario que el puntaje crediticio tradicional. La razón es intuitiva: la mejor variable para predecir un comportamiento específico es el historial de ese mismo comportamiento, no un proxy indirecto.

Además, los datos de comportamiento capturan la situación actual de la persona, no solo su pasado. Alguien que tuvo problemas financieros hace tres años pero ha sido impecable en sus pagos de arriendo durante los últimos 18 meses es, en la práctica, un inquilino confiable. El scoring bancario tradicional puede seguir penalizándolo por esa mora antigua; el scoring alternativo reconoce su recuperación.

22 millones de colombianos generando datos todos los días

La explosión de las billeteras digitales en Colombia ha creado una oportunidad sin precedentes para la inclusión financiera. Con más de 22 millones de usuarios, Nequi se ha convertido en la plataforma financiera más usada del país. Daviplata supera los 16 millones de usuarios. Juntas, estas plataformas cubren a la gran mayoría de la población económicamente activa, incluyendo a millones de personas que no tienen cuenta bancaria tradicional.

Cada transferencia de Nequi, cada pago de servicios por Daviplata, cada recarga de celular genera un dato que cuenta una historia sobre la persona. Estos datos existen y están siendo generados diariamente, pero hasta ahora nadie los estaba usando para resolver el problema del acceso al arriendo formal.

El scoring alternativo de Renty convierte esta información —con el consentimiento del usuario— en una oportunidad real de demostrar confiabilidad sin necesidad de tener un historial bancario tradicional.

Privacidad y protección de datos: un compromiso no negociable

Todo modelo de scoring alternativo enfrenta una pregunta legítima: ¿qué pasa con mi privacidad? En Renty, la protección de datos personales no es un complemento; es un pilar fundamental.

Colombia cuenta con la Ley 1581 de 2012 (Ley de Protección de Datos Personales), una de las más robustas de Latinoamérica. Esta ley establece principios claros: finalidad, libertad, veracidad, transparencia, acceso y circulación restringida, seguridad y confidencialidad.

En la práctica, esto significa que Renty:

• Solo accede a datos con consentimiento explícito e informado del usuario. Nunca se recopila información sin autorización previa.
• Los datos se usan exclusivamente para la finalidad declarada: generar el Renty Score y facilitar procesos de arriendo.
• El usuario tiene derecho a conocer, actualizar y eliminar sus datos en cualquier momento, según lo establecido en la ley.
• La información se almacena con estándares de seguridad de grado financiero, incluyendo encriptación en tránsito y en reposo.
• Nunca se venden datos a terceros. La información del usuario le pertenece al usuario.

Además, el modelo de scoring de Renty está diseñado para ser explicable. A diferencia de las cajas negras de algunas centrales de riesgo, el usuario puede entender qué factores influyen en su puntaje y qué acciones concretas puede tomar para mejorarlo.

Hacia un mercado de arriendos más inclusivo

El scoring alternativo no es solo una innovación tecnológica; es una herramienta de equidad social. En un país donde más de 12 millones de personas viven en arriendo y donde la informalidad domina el mercado, crear mecanismos justos de evaluación es fundamental para que más colombianos accedan a vivienda digna.

El Renty Score no busca reemplazar a DataCrédito —la información crediticia tradicional sigue siendo valiosa cuando existe—. Lo que busca es complementar esa visión parcial con datos que reflejen la realidad completa del arrendatario colombiano: su comportamiento cotidiano, su historia como inquilino, su responsabilidad con los pagos del día a día.

Porque en un país donde millones de personas son financieramente responsables pero invisibles para el sistema tradicional, la tecnología tiene la obligación de construir puentes, no muros.